Στρατηγική αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου καθώς υποχωρεί το πάγωμα των ομοσπονδιακών επιτοκίων

Στρατηγική αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου καθώς υποχωρεί το πάγωμα των ομοσπονδιακών επιτοκίων

Januar 20, 2022 0 Von admin

Για περίπου δύο χρόνια, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν έχει χρεώσει ούτε μια δεκάρα τόκους σε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια.

Είναι δύσκολο να ξεπεράσεις ένα επιτόκιο 0%.

Για αυτόν τον λόγο, έχω συμβουλεύσει τους δανειολήπτες να μην αναχρηματοδοτούν τα ομοσπονδιακά δάνειά τους κατά τη διάρκεια του παγώματος των επιτοκίων. Ωστόσο, έχω ακούσει από αρκετούς δανειολήπτες που εξετάζουν το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης πριν λήξει το πάγωμα των επιτοκίων. Θέλουν να κλειδώσουν ένα χαμηλό επιτόκιο τώρα επειδή φοβούνται ότι τα επιτόκια αναχρηματοδότησης θα ανέβουν μόλις τελειώσει το πάγωμα.

Αν και υπάρχει κάποια αξία σε αυτή την προσέγγιση, δεν είναι η στρατηγική που θα χρησιμοποιούσα.

Η ανησυχία σχετικά με την αναμονή για αναχρηματοδότηση

Τα περισσότερα από τα email που έχω λάβει αναφέρουν ένα από τα δύο προβλήματα.

Πρώτον, οι δανειολήπτες ανησυχούν πληθωρισμός. Φοβούνται ότι τα επιτόκια θα ανέβουν και θέλουν να κλειδώσουν ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου τώρα.

Δεύτερον, κάποιοι ανησυχούν για αυτό τα επιτόκια θα αυξηθούν καθώς περισσότεροι δανειολήπτες αναχρηματοδοτούνται. Μέρος του λόγου που τα σημερινά επιτόκια είναι τόσο χαμηλά είναι ότι οι δανειστές παλεύουν σκληρά για τη μικρή ομάδα δανειοληπτών που επωφελούνται επί του παρόντος από την αναχρηματοδότηση.

Και οι δύο αυτοί φόβοι είναι εύλογοι. Ο πληθωρισμός μπορεί να επηρεάσει τα επιτόκια των φοιτητικών δανείων και οι δανειστές συχνά αυξάνουν τα επιτόκια όταν τα κεφάλαια περιορίζονται.

Ωστόσο, δεν νομίζω ότι η απάντηση είναι η άμεση αναχρηματοδότηση.

Ο κίνδυνος της αναχρηματοδότησης πριν τελειώσει το πάγωμα

Όπως έχουμε δει πολλές φορές, το προγραμματισμένο τέλος του παγώματος τόκων μπορεί να μην είναι το πραγματικό τέλος του παγώματος των επιτοκίων.

Όταν ο Πρόεδρος Μπάιντεν παρέτεινε το πάγωμα των επιτοκίων μέχρι τις 31 Ιανουαρίου 2022, είπε ότι ήταν η τελική παράταση. Η εμφάνιση μιας νέας παραλλαγής Covid σήμαινε ότι ο Μπάιντεν έπρεπε να παρατείνει το πάγωμα ακόμη περισσότερο, πιο πρόσφατα μέχρι τον Μάιο του 2022. Κατά την τελευταία παράταση, ο Μπάιντεν και το Υπουργείο Παιδείας απέφυγαν να χαρακτηρίσουν την παράταση ως οριστική.

Υπάρχει πιθανότητα άλλης παράτασης. Κινδυνεύετε να χάσετε πολλούς μήνες με επιτόκιο 0% εάν πηδήσετε το όπλο.

Ο κίνδυνος της συγχώρεσης: Ένας άλλος κίνδυνος για την αναχρηματοδότηση είναι η απώλεια κάποιας μορφής ακύρωσης δανείου ή διαγραφής φοιτητικού δανείου για όλους.

Νομίζω ότι η συγχώρεση είναι απίθανη. Ωστόσο, είναι ανησυχητικό ότι οι δανειολήπτες πρέπει να σταθμίζουν όταν σκέφτονται τους κινδύνους της αναχρηματοδότησης των φοιτητικών δανείων.

Ο καλύτερος τρόπος για αναχρηματοδότηση καθώς τελειώνει το πάγωμα επιτοκίων

Αν ήθελα να αναχρηματοδοτήσω τα ομοσπονδιακά δάνειά μου αλλά δεν ήθελα να χάσω μηδενικό τοις εκατό επιτόκιο, θα εκμεταλλευόμουν το χρονοδιάγραμμα αναχρηματοδότησης.

Με άλλα λόγια, καθώς το πάγωμα τελείωνε, το έκανα λάβετε μια προσφορά από έναν δανειστή αναχρηματοδότησης. Ωστόσο, δεν θα το έκανα αποδεχτείτε την προσφορά μέχρι να τελειώσει πραγματικά το πάγωμα.

Οι δανειστές αναχρηματοδότησης δίνουν στους δανειολήπτες τουλάχιστον 30 ημέρες για να υπογράψουν τη συμφωνία αναχρηματοδότησης. Ορισμένοι δανειστές παρέχουν ακόμη περισσότερο χρόνο. Για παράδειγμα, η Earnest δίνει στους δανειολήπτες 45 ημέρες. Στο μεγάλο άκρο του φάσματος, η Laurel Road και η Sofi προσφέρουν στους δανειολήπτες 60 ημέρες για να υπογράψουν τη συμφωνία τους.

Είχα ρυθμίσει τα πράγματα έτσι ώστε να είχα μια προσφορά στα χέρια μου όταν τελειώσει το πάγωμα των τόκων. Η ημέρα που η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αρχίζει να χρεώνει τόκους είναι όταν υπογράφω τη συμφωνία.

Χρονισμός λήξης του παγώματος ομοσπονδιακών επιτοκίων

Το πάγωμα των ομοσπονδιακών επιτοκίων έχει προγραμματιστεί να λήξει την 1η Μαΐου 2022.

Οι δανειολήπτες που χρησιμοποιούν τη στρατηγική χρονομετρημένης αναχρηματοδότησης θα πρέπει να αρχίσουν να ελέγχουν τα επιτόκια με τους δανειστές στις αρχές έως τα μέσα Απριλίου. Θα συνέχιζα τη διαδικασία μέχρι το σημείο που πρέπει να υπογράψω την τελική σύμβαση δανείου για να αποδεχτώ το δάνειο.

Εάν φτάσει η 1η Μαΐου και η κυβέρνηση αρχίσει να χρεώνει τόκους, υπογράψτε το δάνειο. Αν έρθει παράταση την τελευταία στιγμή, μην υπογράψετε το συμβόλαιο.

Αυτή η προσέγγιση μειώνει τις πιθανότητες να αυξηθούν τα επιτόκια λόγω των τόκων των δανειοληπτών και σας βοηθά να διασφαλίσετε ότι μεγιστοποιείτε το επιτόκιο 0%.

Το αρνητικό είναι ότι ο πληθωρισμός και άλλοι οικονομικοί παράγοντες θα μπορούσαν να αυξήσουν τα επιτόκια τους επόμενους μήνες. Ωστόσο, κολλώντας με το βεβαιότητα του 0% είναι μάλλον καλύτερο από το δυνατότητα των αυξήσεων των ποσοστών.

Επιλογές αναχρηματοδότησης

Όταν έρθει η ώρα της αναχρηματοδότησης, οι ακόλουθοι δανειστές προσφέρουν τα καλύτερα δάνεια σταθερού επιτοκίου από τον Σεπτέμβριο του 2022:

Για τους δανειολήπτες που αναζητούν χαμηλή πληρωμή και σταθερό επιτόκιο, οι ακόλουθοι δανειστές προσφέρουν επί του παρόντος τα καλύτερα δάνεια σταθερού επιτοκίου 20 ετών: