Γιατί είναι επικίνδυνη η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων σε ιδιωτικό δάνειο;

Τα χαμηλά επιτόκια και τα μεγάλα μπόνους εγγραφής από την αναχρηματοδότηση είναι ευρέως δημοσιευμένα. Οι δανειστές αναχρηματοδότησης ξοδεύουν πολλά χρήματα για τη διαφήμιση των προϊόντων τους.

Ενώ η αναχρηματοδότηση μπορεί αναμφίβολα να είναι μια καλή επιλογή μερικοί δανειολήπτες, ενέχει σημαντικούς κινδύνους για τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες φοιτητικού δανείου.

Αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακού δανείου σε ιδιωτικό δάνειο

Όταν κάνετε αναχρηματοδότηση, ουσιαστικά δανείζεστε χρήματα από έναν νέο δανειστή για να εξοφλήσετε ένα παλιό δάνειο. Τα χρήματα δεν περνούν ποτέ από τα χέρια σας, αλλά το τελικό αποτέλεσμα είναι ότι το παλιό σας δάνειο πληρώνεται πλήρως και αντικαθίσταται με νέο χρέος από έναν νέο δανειστή.

Το τυπικό πλεονέκτημα αυτής της διαδικασίας είναι είτε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές είτε χαμηλότερο επιτόκιο.

Ωστόσο, επειδή η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν αναχρηματοδοτεί φοιτητικά δάνεια, οι δανειολήπτες πρέπει να χρησιμοποιήσουν έναν ιδιωτικό δανειστή για να αναχρηματοδοτήσουν τα κρατικά τους δάνεια. Έτσι, οι δανειολήπτες διαγράφουν τα ομοσπονδιακά δάνεια και τις ομοσπονδιακές παροχές και τα αντικαθιστούν με ιδιωτικό δάνειο και νέους όρους.

Κίνδυνοι από τη μετακύλιση φοιτητικού δανείου και αποπληρωμής βάσει εισοδήματος

Αναχρηματοδότηση σημαίνει παραίτηση από όλα τα προνόμια ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου. Αυτό περιλαμβάνει προστασίες δανειοληπτών, όπως αποπληρωμή βάσει εισοδήματος και συγχώρεση φοιτητικού δανείου.

Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας είναι το πρόγραμμα συγχώρεσης που τραβάει τη μεγαλύτερη προσοχή από τους δανειολήπτες και τα μέσα ενημέρωσης, αλλά υπάρχει ένας μακρύς κατάλογος κρατικών προγραμμάτων διαγραφής δανείων. Δεν είναι όλοι οι δανειολήπτες δικαιούχοι για συγχώρεση, αλλά η αναχρηματοδότηση διαγράφει οριστικά την πιθανότητα συγχώρεσης. Αυτός είναι ένας πολύ πιο σημαντικός κίνδυνος για ορισμένους δανειολήπτες από άλλους.

Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος είναι ένα πολύτιμο προνόμιο ομοσπονδιακού δανείου, ακόμα κι αν επιλέξετε διαφορετικό σχέδιο αποπληρωμής. Η αξία ενός σχεδίου IDR είναι το δίχτυ ασφαλείας που παρέχει. Εάν χάσετε ποτέ τη δουλειά σας ή κάνετε μεγάλη μείωση μισθού, οι επιλογές IDR διασφαλίζουν ότι οι πληρωμές παραμένουν προσιτές. Οι οφειλέτες που αντιμετωπίζουν μακροχρόνια ανεργία μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για μηνιαίες πληρωμές 0 $ για όσο διάστημα είναι απαραίτητο.

Άλλοι κίνδυνοι για ιδιωτική αναχρηματοδότηση κρατικών δανείων

Το δύσκολο κομμάτι σχετικά με την πρόσβαση στον κίνδυνο αναχρηματοδότησης των ομοσπονδιακών δανείων σας είναι ότι είναι αδύνατο να γνωρίζετε με βεβαιότητα τι εγκαταλείπετε.

Τα τρέχοντα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής και τα προγράμματα συγχώρεσης μπορεί να φαίνονται άθλια, αλλά οι μελλοντικές επιλογές μπορεί να είναι πιο ελκυστικές.

Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειολήπτες αναχρηματοδότησαν τα ομοσπονδιακά δάνειά τους το καλοκαίρι του 2019. Πιθανότατα πήραν αυτήν την απόφαση για να εξοικονομήσουν χρήματα στους τόκους κατά την αποπληρωμή τους. Το πάγωμα των πληρωμών για τον Covid-19 και το πάγωμα των τόκων δεν ήταν στο ραντάρ κανενός το καλοκαίρι του 2019. Δυστυχώς για όσους έκαναν αναχρηματοδότηση εκείνη την εποχή, η αναχρηματοδότηση κατέληξε να κοστίζει περισσότερο σε τόκους.

Τούτου λεχθέντος, οι πιθανότητες συγχώρεσης για όλους φαίνονται ζοφερές για το άμεσο μέλλον. Η απόφαση να στοιχηματίσετε στη μελλοντική κρατική βοήθεια είναι επίσης αρκετά επικίνδυνη.

Σκέψη Σέρπα: Η απόφαση για αναχρηματοδότηση ή μη αναχρηματοδότηση απαιτεί εξισορρόπηση ορισμένων αγνώστων. Δεν ξέρετε τι επιφυλάσσει το μέλλον σας και δεν ξέρετε τι επιφυλάσσει το μέλλον για τα ομοσπονδιακά δάνεια.

Το σημαντικό είναι να λάβετε μια σωστή απόφαση με βάση τις διαθέσιμες πληροφορίες εκείνη τη στιγμή. Συγκεντρώστε όσες περισσότερες πληροφορίες μπορείτε και σταθμίστε τις επιλογές σας, όπως ισχύουν για τις περιστάσεις σας.

Ποιος πρέπει να αναχρηματοδοτήσει ομοσπονδιακά δάνεια;

Αυτή είναι η ερώτηση 89.512 $. (Μπορείτε να εισαγάγετε το υπόλοιπο του δανείου σας.)

Ας φροντίσουμε πρώτα τις προφανείς απαντήσεις. Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια, μπορείτε να τα αναχρηματοδοτήσετε χωρίς ιδιαίτερη ανησυχία. Εάν αυτή τη στιγμή επωφεληθείτε από το πάγωμα των ομοσπονδιακών τόκων ή επιδιώκετε τη διαγραφή δανείων, μην αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας.

Τώρα για τις πιο περίπλοκες επιλογές. Θα έλεγα ότι πρέπει να πληρούνται δύο προϋποθέσεις για να έχει νόημα η αναχρηματοδότηση ενός ομοσπονδιακού δανείου.

1. Η αναχρηματοδότηση πρέπει να αξίζει τον κόπο. Όταν λέω «αξίζει τον κόπο» εννοώ ότι το όφελος από την αναχρηματοδότηση πρέπει να είναι σημαντικό. Μην αναχρηματοδοτείτε για να μειώσετε το επιτόκιο κατά 0,125%. Μην κάνετε αναχρηματοδότηση για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας κατά μερικά δολάρια. Η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων έχει νόημα μόνο εάν υπάρχει η ευκαιρία να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό.
2. Η αποπληρωμή πρέπει να είναι εξασφαλισμένη. Εάν έχετε αμφιβολίες σχετικά με την ικανότητά σας να αποπληρώσετε το φοιτητικό σας χρέος, μην αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας. Εάν κερδίζετε καλά προς το ζην και πιστεύετε ότι θα μπορείτε να βρείτε νέα δουλειά εάν χάσετε τη δουλειά σας, η αναχρηματοδότηση γίνεται λιγότερο επικίνδυνη.

Τελικά, πρέπει να εξισορροπήσετε τα υπέρ και τα κατά. Εάν τα οφέλη της αναχρηματοδότησης υπερτερούν των κινδύνων, θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή.

Από τον Σεπτέμβριο του 2022, οι ακόλουθοι δανειστές διαφημίζουν επί του παρόντος τα χαμηλότερα επιτόκια αναχρηματοδότησης.

Με βάση τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς, το αγαπημένο μου δάνειο είναι το 20ετές δάνειο σταθερού επιτοκίου. Το επιτόκιο είναι ελαφρώς υψηλότερο από τα 5ετή δάνεια, αλλά οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι πολύ χαμηλότερες και πολύ πιο ευέλικτες.

Οι ακόλουθοι δανειστές έχουν αυτήν τη στιγμή τα χαμηλότερα επιτόκια σε δάνεια σταθερού επιτοκίου διάρκειας 20 ετών:

Τελική σκέψη για την αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων

Τείνω να είμαι αρκετά απεχθής με τις οικονομικές μου αποφάσεις. Εάν σας αρέσει επίσης να το παίζετε με ασφάλεια, δεν υπάρχει τίποτα κακό με το να πληρώσετε λίγο περισσότερους τόκους για να διατηρήσετε τα δάνειά σας στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση.