ΑΕΠ φοιτητικών δανείων έναντι επιτοκίων

Τα σαφή σήμανση APR βοηθούν τους καταναλωτές να ψωνίσουν για υποθήκη και να συγκρίνουν τους δανειστές.

Στον κόσμο των φοιτητικών δανείων, τα APR εμφανίζονται ασυνεπή και συχνά μπερδεύουν τους δανειολήπτες και τους υποψήφιους δανειολήπτες.

Ευτυχώς, είναι σχετικά απλό να διευκρινιστεί το ζήτημα του ΣΕΠΕ έναντι των επιτοκίων. Αυτή η βασική κατανόηση διευκολύνει τη σύγκριση των δανειστών και τον προγραμματισμό της στρατηγικής αποπληρωμής σας.

Βασικά APR

Το APR σημαίνει ετήσιο ποσοστό. Τα ΣΕΠΕ περιλαμβάνουν το βασικό επιτόκιο, συν τις ετήσιες προμήθειες και το κόστος που σχετίζεται με ένα δάνειο. Ο σκοπός πίσω από ένα APR είναι να βοηθήσει τους καταναλωτές να συγκρίνουν τους δανειστές.

Για παράδειγμα, δύο δανειστές μπορεί να προσφέρουν δάνεια με επιτόκια 3,00%. Ωστόσο, ένας δανειστής μπορεί να χρεώσει πολλές αμοιβές ενώ ο άλλος δανειστής δεν έχει καμία αμοιβή. Και οι δύο δανειστές θα έχουν το ίδιο ονομαστικό επιτόκιο, αλλά ο δανειστής που χρεώνει υψηλές προμήθειες θα έχει υψηλότερο APR.

Οι νόμοι για την προστασία των καταναλωτών, όπως ο νόμος Truth in Lending Act, απαιτούν γνωστοποίηση των ΣΕΠΕ δανείων σε πολλές διαφορετικές συνθήκες.

Τα φοιτητικά δάνεια έχουν ΑΠΡ;

Για πολλά φοιτητικά δάνεια, δεν υπάρχει διαφορά μεταξύ του ΣΕΠΕ και του βασικού επιτοκίου.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι περισσότεροι δανειστές δεν χρεώνουν προμήθειες δημιουργίας δανείου ή άλλα κόστη που σχετίζονται με το δάνειο. Το μόνο κόστος για τον δανειολήπτη είναι οι τόκοι. Έτσι, ένα φοιτητικό δάνειο με επιτόκιο 5,99% έχει συχνά πανομοιότυπο ΣΕΠΕ 5,99%.

Στο παρελθόν, πολλοί ιδιωτικοί δανειστές δανείων και εταιρείες αναχρηματοδότησης χρέωναν προμήθειες δημιουργίας δανείων. Ωστόσο, έχουμε φτάσει τώρα σε ένα σημείο όπου σχεδόν κάθε αξιόπιστος δανειστής έχει εξαλείψει αυτό το κόστος.

Η μεγάλη εξαίρεση είναι τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια…

Ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια APR

Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια έχουν τέλη προέλευσης. Το τέλος εξαρτάται από τον τύπο του δανείου και το έτος που ο φοιτητής δανείστηκε το δάνειο. Αυτές οι αμοιβές δεν χρεώνονται αμέσως στον δανειολήπτη. Αντίθετα, προστίθενται στο υπόλοιπο του δανείου από την πρώτη μέρα.

Για παράδειγμα, εάν δανειστείτε ένα δάνειο Parent PLUS 10.000 $ φέτος, έχει προμήθεια προέλευσης 4,228%. Ο δανειολήπτης θα λάμβανε 10.000 $ για να πληρώσει για το κολέγιο, αλλά το αρχικό υπόλοιπο του δανείου θα ήταν 10.422,80 $.

Η κυβέρνηση δεν εμφανίζει ευδιάκριτα APR για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Αντι αυτου, η κυβέρνηση απαριθμεί τα βασικά επιτόκια.

Η έλλειψη αποκάλυψης του ΣΕΠΕ από την κυβέρνηση δεν αποτελεί προσπάθεια παραπλάνησης των καταναλωτών. Ο υπολογισμός ενός ΣΕΠΕ για ένα ομοσπονδιακό δάνειο είναι δύσκολος επειδή υπάρχουν τόσα πολλά διαφορετικά σχέδια αποπληρωμής και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Ωστόσο, παρά αυτές τις προκλήσεις, μπορούμε ακόμα να έχουμε μια πολύ καλή ιδέα για το APR για τα ομοσπονδιακά δάνεια:

Τύπος δανείου	Αναφερόμενο Επιτόκιο	Τέλη προέλευσης	10ετής ΑΠΡ*	25-ετής ΑΠΡ*
Άμεσα Επιδοτούμενα και Μη Επιδοτούμενα Δάνεια Προπτυχιακών Σπουδών	3,73%	1,057%	3,952%	3,829%
Δάνεια Direct PLUS	6,28%	4,228%	7,210%	6,728%

* Το εισηγμένο APR είναι εκτιμήσεις με βάση τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου. Το σχέδιο αποπληρωμής σας θα επηρεάσει τον τελικό Απρίλιο. Τα χρησιμοποιούμενα επιτόκια βασίζονται στα δάνεια του φθινοπώρου του 2022.

Σημαίνουν τα τέλη προέλευσης ότι είναι κακή ιδέα να δανειστείτε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια; Σίγουρα θα ήταν καλύτερο αν η κυβέρνηση σταματούσε να χρεώνει τέλη προέλευσης ή πρόσφερε χαμηλότερα επιτόκια. Ωστόσο, τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια εξακολουθούν να είναι η καλύτερη επιλογή για τη συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών.

Τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν μια ποικιλία από προνόμια και ασφάλειες δανειοληπτών που δεν προσφέρουν οι ιδιώτες δανειστές. Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι δανειολήπτες θα πρέπει να επιλέξουν ένα ομοσπονδιακό δάνειο, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει υψηλότερο επιτόκιο και ΣΕΠΕ.

Τι είναι ένα καλό APR για φοιτητικά δάνεια;

Το να προσδιορίσετε εάν το ΣΕΠΕ για τα φοιτητικά σας δάνεια είναι „καλό“ είναι καθαρά υποκειμενικό.

Για έναν δανειολήπτη, ένα δάνειο 4,5% APR μπορεί να είναι εξαιρετικό. Για έναν άλλο δανειολήπτη, θα μπορούσε να είναι τρομερό.

Το αν το επιτόκιο είναι καλό ή όχι εξαρτάται από τη διαδικασία που χρησιμοποιείται για τη λήψη του δανείου. Εάν εγγραφήκατε για το πρώτο δάνειο που προσφέρθηκε και κάνατε μηδενική έρευνα, οι πιθανότητες είναι πολύ καλές, έχετε έναν κακό Απρίλιο. Εάν ψωνίσατε για να βρείτε την καλύτερη διαθέσιμη τιμή, το APR σας είναι πιθανώς πολύ καλό.

Η ανάλυση APR αλλάζει για τους δανειολήπτες στην αποπληρωμή. Μόλις τελειώσεις το σχολείο και βρεις δουλειά, διατρέχεις πολύ λιγότερο πιστωτικό κίνδυνο από ό,τι όταν ήσουν φοιτητής. Τα άτομα σε αυτή τη θέση μπορούν συχνά να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνειά τους για να λάβουν χαμηλότερο επιτόκιο ή/και χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές.

Μείωση των επιτοκίων φοιτητικών δανείων

Αυτός ο ιστότοπος διατηρεί μια ολοκληρωμένη λίστα με τις διαθέσιμες επιλογές για τη μείωση των επιτοκίων των φοιτητικών δανείων.

Για τους δανειολήπτες ιδιωτών δανείων που έχουν αποφοιτήσει και έχουν βρει δουλειά, οι περισσότερες αποταμιεύσεις είναι συνήθως διαθέσιμες μέσω αναχρηματοδότησης.

Από τον Σεπτέμβριο του 2022, οι ακόλουθοι δανειστές προσφέρουν τα χαμηλότερα επιτόκια:

Σημείωση: επειδή αυτοί οι δανειστές δεν χρεώνουν τέλη προέλευσης, το ΣΕΠΕ και τα επιτόκια είναι τα ίδια.